每经编辑：毕陆名

农历新春后，多地房贷利率开始密集下调，不少重点城市小步快跑进入“3”时代，首套房贷利率最低降至3.7%。最近，“提前还贷”的热度再次上涨，频频有相关话题登上微博热搜榜。

同时，#提前还房贷预约爆了有银行已经排到10月！#还登上每经热榜。据多家媒体报道，居民在提前还贷时遇到了排队时间长、申请门槛高等问题。

据杭州日报报道，余杭姑娘小王最近急得团团转，为了能提前还贷，自己四处托人都不行。90后的小王说，“兜里揣着50万，花都花不掉！每晚一天都感觉自己在亏钱！”。小王还表示，2022年6月份，刚有些闲钱的小王看身边有人提前还贷省下了不少利息，便成了当时第一批吃螃蟹的人。

据都市快报报道，“高位站岗”、“感觉亏了”，多位采访对象向记者提到。说的不是房价，而是存量贷款利率和新增贷款利率之间的悬殊差距。尤其是前两年买房的贷款人，多数扛着高利率，即便在LPR下调后，房贷利率仍达5个点。对比现在4.1%的首套利率，不光光忍受心理上的“落差感”，还有每个月“多还”几百块的月供压力。

那么，申请提前还贷为何成为“热潮”？银行为何提高提前还贷门槛、扎堆提前还款又有何影响？

购房人的“怨”：线下排队久，还有违约金

“这波‘提前还贷潮’太恐怖了，预约还款的人多到‘爆’！”成都某国有银行住房贷款中心经理对《每日经济新闻》记者感叹道。

王女士对记者表示，她于近日在某国有大行手机APP上申请提前还贷，提交申请后，下午收到银行短信称提前还款申请已审批通过，但还款的日期已排到了4月份。王女士向记者无奈地摊了摊手，“没想到，现在怎么这么多人排队还贷。”

记者曾在去年对“提前还贷潮”进行过走访调查。当时，互联网从业者小金对记者表示，自己购房较早，贷款利率低，目前月供只有一千余元。“要是还进去想再贷出来就没门了，提前还款还要收罚息，权衡后我打算将闲置资金用于理财。”

购房者小金打开手机银行发现提前还款需要审批资料来源：受访者提供

近期，小金的想法有所改变，打算提前还一部分。然而当他打开手机银行却发现，提前还款需要审批，“最终结果以审批为准”。

询问银行得知，提前还款不仅需要排队到4月，还有违约金。“过去，提前还款的违约金基本可以协商免除；现在，提前还款的违约金需要全额赔付，严格按合同来。”小金无奈地说。

更有甚者，“某国有银行提前还贷的业务已经排到今年十月份了”，一位该行员工表示，该行曾专门开会讨论如何应对“还款激增”问题。

不止“排队”，一些银行的手机银行提前还款的预约通道悄然关闭，也引起了广大购房者热议。有人表示这一功能的下线带来诸多不便，如异地工作人群想要提前还款，则不得不前往贷款行所在地办理。

小林是一名金融从业人员，去年9月，眼见所投资的理财产品收益率与“高高在上”的房贷利率渐行渐远，遂将理财资金赎回，提前还了一部分房贷。近期，当小林想再还一部分房贷时，却发现手机银行上的“提前还款申请”选项已然无踪。

“一些购房者反映，部分银行关闭了手机APP上提前还款的功能。而这些购房者就算申请成功，也要赔付违约金。例如，最高赔付6个月利息等。”小林对记者表示。

提前还贷为何越来越难？易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，提前还贷的原因主要集中在两方面：

一是由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；

二是去年理财产品的波动较大，收益也远不及预期，房贷和理财之间的收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。

大源按揭总经理郑大源也表示，近期出现还贷出现小高潮还可能是因为岁末年初不少人收到年终奖，家庭闲置资金增加。

借款人追着还钱，银行“拒绝三连”

据都市快报4日报道，杭州业主余先生，早在去年11月向银行预约提前还贷，银行上演“拖字诀”，原本承诺12月底给反馈，直到今年1月中旬才松口，通知余先生可以在5月1日还款。

还钱比借钱还难，面对这个情况，购房者李先生也只能无奈苦笑。李先生在2021年2月置换了一套大关的二手房，彼时杭州房地产市场一片热情高涨，作为楼市调节剂的房贷市场也很快亮起了“红灯”，申请的第一家贷款行因为房贷额度受限，放款审批迟迟不通过，辗转托关系，好不容易在另一家银行拿到了款项。

最近，他手有闲钱，第二次向银行预约还贷，距离上一次提前还款还不到9个月。“两次还贷的想法不同。上一次想降低月供压力，选了还贷期数不变，每月还贷额度降低。这次我选的是每月还贷额度不变，减少还贷期数，为了多还点本金，提高资金效率。”

有浙江购房者反映已经排到了9月份

看到频上热搜的“提前还贷”，刘云庆幸自己在年前就狠下心，一次性结清了贷款。

2019年，刘云贷款150万元买了首套刚需，首付比例压到最低的3成，贷款利率5.8%。去年底，她向银行申请提前还贷，一次性结清。按照贷款合同规定，还款满一年后即可申请提前还贷，借款人只需向银行提出申请，提前十个工作日把钱存进账户即可。

实际操作起来却困难重重，刘云主动联系网点，遭银行拒绝“三连”。“柜员说因为那个众所周知的原因，当月排不进，估计要等一个多月，具体时间不好保证。贷款经理还劝我，接下来LPR可能大幅下调，现在还款不划算。”刘云说。

“众所周知的原因”就是提前还贷的人太多了，银行没了额度。刘云当即翻出合同条款提出质疑，协商无果，无奈拨打了电话投诉维权。几天后银行主动联系，承诺会按照合同执行，在第八天完成了扣款。

据红星资本局报道，建设银行某分行的工作人员向记者透露称，在成都市，建设银行的线上预约额度已满，需要线下预约，“现在预约还款的人太多了，额度都很紧张。”

当记者问及线下预约后大概需要等待多长时间，该工作人员称，每个贷款行都有区别，但大部分的等待时间都在半年以上，“我有同事要还，内部员工也是要排队。”

中国银行首席经济学家曹远征曾告诉红星资本局，提前还贷的现象并不是一个大众普遍行为。原本房贷就是因为个人手上没有那么多钱，所以向银行借贷逐月还款，减轻资金压力。如果这样的行为过多，会对金融跨期安排带来很多问题。

这些情况提前还款不划算

据中新社报道，“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。

中原地产也指出，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。

图片来源：视觉中国

媒体：“还钱比借钱难”，还贷潮的“锅”不能全让购房者扛

红星新闻4日刊发题为《“还钱比借钱难”，还贷潮的“锅”不能全让购房者扛》的评论文章。文章指出，为何出现排队提前还贷潮？其背后原因可以归结为一个关键词：收益倒挂。前些年，房地产是优质投资品，高峰期部分地区房价年涨幅达百分之十、二十。而为了拉动市场，开发商联合银行，推出首付较低的宽松标准，带动了更多人贷款买房。毕竟，相比于房价高涨幅，百分之三、四左右的房贷利率可以忽略不计。

当房地产不再稳增值，购房者却背负了高昂的房贷和利息，房贷占比越高、还款周期越长，其利息支出越多。从经济理性人的角度而言，提前还贷可以缩短还款周期，减少利息支出。

文章表示，收益倒挂成为购房者提前还贷积极性高涨、而银行对此推三阻四的关键所在。但是，收益倒挂的“锅”不能全由购房者扛，银行基于助力国民经济复苏、民众支出结构改善、社会责任承担等方面，应当进一步优化服务，切实降低提前还贷门槛。

房贷占比过高，会对人们日常生活、消费等构成沉重压力，提前还贷能够部分缓解这一压力，也能让人们在利息支出减少后有更多余钱用于其他消费领域，从而带动内需增长，并推动服务业等相关产业发展。银行业应服务于我国经济高质量发展大局，承担更多社会责任，或可将之前从房贷业务获取的收益中拿出一部分，回馈给购房者。

每日经济新闻综合红星新闻、每经网、都市快报、中新社

每日经济新闻

网友看法

1、网友高冷枫叶Az：我才不还，18年房贷已经还了13年了，钱拿在手上花着多方便[呲牙]

2、网友HR小白菜：深圳还款已经排到几个月以后了，我家12月初申请还款，到现在天天投诉，还不了，排队不知道排什么时候[流泪]

3、网友伊秋池：银行解决的方法就是下调利率，少赚好过赔钱

4、网友胖头虎阿宝：我身边提前还贷的都是为了置换

5、网友点心意LW：前天刚还了一部分，去的时候预约排队到8月份了[捂脸]

6、网友浅浅的遇见ll：银行这就是明抢，大家都提前还款，高额的利息费赚不到了，银行工作人员拿什么开高额的工资，所以各种理由不让还[抠鼻]

7、网友敏敏小驿站：大家如果没有房贷，生活才叫生活，现在只能活着

8、网友简6335：想想利息比本金高那么多，心里就不舒服，5.88利率，贷了两年，现在也清空了，舒服[呲牙]

9、网友笨笨龙工作室：90后的小王说，“兜里揣着50万，花都花不掉！每晚一天都感觉自己在亏钱！”。这90后干的什么工作，在杭州还有这么多余粮。给我们80后兜比脸干净的同志指条明路。

10、网友hsmanljp：提前还贷，银行会损失（少收利息），提前还贷的多了老百姓占了便宜，银行可不会做亏本买卖的。所以造就提前还贷难。跟4S店购车一样都不希望买车的人全款买车。说不好听点坑的就是老百姓。

11、网友这个靓仔坏得很：为什么低利息 还要提早还呢？

12、网友诗和远方668899：为什么还钱还要预约，是银行人手不够，还是故意卡着不让还，这算不算银行违规？

13、网友大调侃007：感觉是银行的套路，银行怕你还不起，变相让你提前还款

14、网友房小哥：这两天提前还房贷的确实比较多，手头有10万20万30万存款的人，都打算先还贷款，毕竟，一个月利息几百到几千块钱，想想工资才收入多少，一年下来，光还利息就要几万几十万，怎么算都感觉亏。银行预约还款，已经一直在往后拖了，有些已经到三四月了，看来今年注定会是减负债的一年。

15、网友老包14940221：我们这里安排贷款还贷的工作人员是两个老师傅，动作慢，说话不清楚，懂不懂跑出去处理一下其他事情，给人感觉就是拖着，一早上能办好1个人的就算不错了

16、网友往视：银行万万没想到，那么多金融专家和律师制定的厚厚的格式合同居然……

17、网友米福袋：高位买房，高房贷利率，现在各种理财利息低，能不提前还贷？

18、网友快乐勇敢的自己：昨天去银行预约，说排到七月份，还要等通知，背着高额的利息，把钱存到银行利息点又低，银行真的是套路太深

19、网友完美写手：预约爆了！有人拿着50万还不掉，“每天都感觉在亏钱”，这些情况提前还款不划算，媒体：“锅”不能全让购房者扛？！[呲牙][呲牙][呲牙][捂脸][捂脸][捂脸][大笑][大笑][大笑][赞][赞][赞][赞][耶][耶][耶][可爱][可爱][可爱][点亮平安灯][点亮平安灯][点亮平安灯][祈祷][祈祷][祈祷][玫瑰][玫瑰][玫瑰][玫瑰][玫瑰][玫瑰]

20、网友敏锐芒果h9：银行率利落一点就可以了，我现在还的还是6.9呢[捂脸]

　　贷款的房有购房合同吗

　　有的。

　　贷款买房有购买合同,网签联机合同一式五份,出卖人一份,办理房产证一份,房管局留存一份,土地局一份,购房者是有一份的,但购房者办理银行按揭需要一份购房合同,可能开发商就把购房者的合同给银行办理按揭用,应开发商不需要,购房者需要有合同。 只有购房合同不能贷款。要有产权证才可以申请抵押贷款的。购房合同是不能贷款的,必须是产权证件齐全,可以进房产局做他项的才可以进银行贷款。