新冠疫情保险在经历了一年的热销与不断改版后，随着疫情防控二十条、新十条等措施相继发布，对于保险公司来说，确诊即付的新冠疫险必须调整，保险公司给付保险金的风险大大增加，保险公司可能遭受较大损失，在此背景下多家险企集体下架产品并停售此类保险。　

尽管如此，市场仍存在数量庞大、还在保险有效期内的保单。近日，各地有多位投保人投诉称无法提供阳性诊断证明遭遇理赔难。

要求提供CT值大于35的核酸阳性报告，简直是’天方夜谭’，投保人郑先生（化名）说：医生告知核酸检测只出’阴性’或’阳性’的报告，不会具体标注测量的CT值。检测范围这个是判断标准，并不需要在给患者的报告中显示。问了几家医院都是这么回复的。

昨日（12月13日），郑先生告诉北京青年报记者，为了向保险公司提供盖章的确诊诊断书、胸部CT等证明材料，从前日晚上11点多到医院挂号到第二日清晨6点48分，彻夜排队就诊，看病并获得相关证明后，被告知仍材料不全且理赔专员不接听电话沟通。截止记者发稿时，仍未获得险企理赔的进一步跟进和处理。

投保人：购买不到1分钟 理赔时发现竟然没有理赔流程

今年3月16日，郑先生在支付宝平台为自己投保了一份太平财险的新冠肺炎 隔离津贴版保险，保障内容包括新型冠状病毒确诊津贴是2万元新型冠状病毒身故全残保障金额10万元等，保费69元，保险期限是1年，2023年3月15日到期。

昨日，突然发烧伴有头疼，郑先生自测抗抗原两道杠阳性。他想起来自己9个月前购买的一份新冠确诊即赔险，准备进行理赔。

当时买保险是看中的这个险种隔离也有津贴，根本没想到自己会被确诊。投保过程很简单，点击几个划勾的地方，不到1分钟支付完成、投保成功，郑先生回忆说：出于职业习惯，我当时看完合同的详细条款，没发现理解上或有歧义的地方。又觉得大平台有保障，就痛快地投保了。

真的理赔才发现，购买的页面显示已下架，并且没有理赔的对话框。郑先生还发现与想象的完全不一样。1分钟即可实现支付完成投保的互联网保险，理赔时仍需像传统保险一样拨打客服电话报案，还被告知邮寄若干项难以提供的各类纸质版证明材料，最让人不解的是理赔员拒不接听电话，理赔难度超乎想象。

天寒地冻排队只为诊断证明 仍未获得全部理赔资料

郑先生被告知申请理赔应备材料，医疗机构盖章的确诊诊断书、历次核酸阳性检测报告、核酸阳性专项检测报告、胸部CT报告等资料备齐后递交到杭州市某地址。

彻夜排队就诊 受访者供图

前天半夜，郑先生身体有发烧症状，感觉比白天时更加难受。他告诉北青报记者，除了身体不适，也为了向保险公司提供盖章的确诊诊断书等证明材料才下决心去医院看病。从前天晚上11点多到医院挂号到清晨6点48分，彻夜排队就诊。郑先生完成医院的各项检查，开药并取药离开。

郑先生对照理赔所需材料，连胸部CT都做了，但还少核酸阳性专项检测报告，尤其是具体要求包括阳性报告内还有新型冠状病毒ORFlab基因和N基因的具体Ct值均大于35的内容。

要求提供CT值大于35的阳性报告，简直是’天方夜谭’，郑先生说：医生告知核酸检测只出’阴性’或’阳性’的报告，不会具体标注测量的CT值。检测范围这个是判断标准，并不需要在给患者的报告中显示。问了几家医院都是这么回复的。

他需向理赔员咨询现有只能提供这些材料，下一步该如何操作，但是理赔员不接听电话。他再次拨打保险公司客服电话，客服则表示会协助催促理赔员。从手机通话截图可以看到，从昨日中午12点05分到14:06分，郑先生一共拨打出9次，只有第2次接通通话时间7分18秒，之后再也无法拨通。

还有投保人卡在诊断证明 和CT报告环节

各地有多位投保人投诉称无法提供阳性诊断证明遭遇理赔难。网友李女士称，在今年1月28日购买了众安保险推出的疫情隔离险，保障期至2023年1月27日，在这款保险的责任中包含新冠确诊津贴10000元。最近因抗原阳性，李小姐翻出这份保险想要申请万元理赔，但却发现并不简单。

根据保险合同和客服的回复，保险中的确诊不仅需要核酸阳性，还需要二级及以上公立医院或方舱医院出具的诊断证明以及胸部CT和血液检查方可认定。李小姐后来在三甲医院发热门诊人还不多时做核酸获得了诊断证明，但是CT和血液检查医生均不给做。

某社交平台上，还有网友吐糟别买新冠确诊即赔的保险，很难确诊、很难理赔，懂的都懂。多位网友点赞后也表示，跑了两家医院才知道根本没法开诊断证明；还有网友的遭遇与郑先生、李小姐一样，称听说我要做’胸部CT’，医生惊呆了，过度检查完全没必要，让吃退烧药回家休息。

律师：险企不能擅自提高理赔门槛 增加投保人的理赔难度

北京京师律师事务所律师许浩接受北青报记者采访时表示，保险合同属于典型的格式合同如果对合同条款理解有分歧时，应当按照通常的理解予以解释。

《民法典》第498条规定：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常的理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。

现在投保人和保险公司之间对保险合同条款理解有分歧，应当按照通常的理解予以解释。保险公司不能单方擅自提高理赔门槛，增加投保人的难度。比如要求提供核酸阳性专项检测报告、胸部CT报告等都属于超出通常理解，提高理赔门槛。此外，订立保险合同时，保险公司应当向投保人说明合同的内容，并应尽到提示义务。

保险法第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。。

此处的明确说明是指，保险人在与被保险人在签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示被保险人注意外，还应对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或者其代理人作出解释，使投保人明了该免责条款的真实含义和法律后果。

在司法实践中，保险人对履行提示和明确说明义务承担举证责任。保险人在投保单、保险单或其它保险凭证上对免除保险人责任条款有显著标志（如字体加粗、加大或者颜色相异等），或者对全部免除保险人责任条款及说明内容单独印刷，并对此附有投保人声明或单独制作的投保人声明书，投保人已签字确认表示对免责条款的概念、内容及其法律后果均已经明了的，一般应认定保险人已履行提示和明确说明义务。但投保人有证据证明保险人未实际进行提示或明确说明的除外。

许浩律师表示，如果保险公司拒绝理赔，投保人可以向银保监会投诉，还可提起民事诉讼，要求保险公司依据保险合同理赔。

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文/北京青年报记者 蔺丽爽

编辑/樊宏伟

网友看法

1、网友贵妃忆唐：疫情保险，隔离险的风险很多保险公司自己都没有搞明白，跟大环境大政策有太大关系了。本来是为了拉进客户距离设计的产品，结果自从上海的骚操作之后，很多保险公司都赔穿了。理赔体验不好，使得更多的人不相信保险。本来保险是个好东西，却做成了这个样子，令人惋惜。如果要选择产品还是应当擦亮眼睛，选择适合自己的。

2、网友余金华爱助农：阳性保险算是成功了，但是理赔难，问题挺大的。这让中国保险业的信用受到损害。这是保险产品的推出就没考虑到足够大的风险，保险公司也应该是不愿意放开的人之一了。

3、网友扬州不怪：一定要看清条款再签字

4、网友独若遗：保险公司只要一句话，你感染的是变异毒株，不是最初的毒株，我们不赔。这事，我特意问我表妹，她是卖保险的，她都说不清楚。

5、网友生活本无：我买了众安的，也是要一堆检查，想投诉都没地方投诉

6、网友远见卓识云朵S8：保险公司最不保险！

7、网友囡囡805：外国保险是理赔的保障的，中国保险是圈钱的，特别是平安，买的时候千赔万赔，用的时候就这个不赔那个也不赔

8、网友盛京神外曲医生：这就是我从来不买商业医疗保险的原因，我也从来不建议周围人买。让你买的时候 说的天花乱坠，到真正理赔的时候难上加难，找各种理由不给你理赔。

9、网友玩笑狗：我申请理赔，理赔员跟我说我只是阳了没有肺炎[摊手]

10、网友幸福饼干yJ：买了一年明星带言的保险，价格便宜，什么病都保，理赔时要自己负担2w才按保险走程序，今年果断不参加了！

11、网友丫头：买保险还是不要图便宜买线上产品，理赔的时候人都找不到，只能打电话找客服，客服一看来电还是你，直接不接[捂脸]

12、网友踏破苍穹：我觉得你们下次买保险一定要再买一家不理赔险，这样就可以安枕无忧了

13、网友多立佳：早就看清保险的本质，从不参保（除单位出资帮买的）

14、网友白花花0227：看一看我们购买最多的保险，五险：养老，医疗，生育，失业，工伤，这5个险种是国家强制的，不用多说。普通人接触最多的是车险，车险中的交强险不用多谈，国家要求的。我们来看补充的商业险，遇到这不赔那不赔的案例也很多。我们在签协议的时候发现，险种就那么几个，其中的条条框框有近十页，不是专业的人解读晦涩难懂，不懂的话，就一切解释权归保险公司所有。给我的感觉就是别看了，快签吧！大家都是这样的。连我们最常用的车险都这样，车险经过的这么些年，也是相对成熟了和规范了。其他险受众小，行业并不规范，一系列的条条框框更是容易把自己绕进去，建议慎重考虑。

15、网友杨小锋：我很后悔买了两份某保险公司**福，一年缴费2.6万，现在已经缴费7年，不是交不起，是实在不想交了。保险负面消息太别多，让人很质疑，感觉保监会也不审核保险公司的产品合同是否合理

16、网友阴天小雨：泰康的尊享医疗保险升级让我知道了什么叫做店大欺客，合同随意篡改，投诉无门。。

17、网友肥胖鱼：保险公司本来想赚大钱，结果这次做了一个赔本买卖，直接就闪人开溜了。来推销保险的一般都跟你说，保险不要6800，只要9块9，现在每天少抽一支烟就能让你在遇到危险时损失降到最低，真像个诈骗的[大笑]

18、网友项苞席：小时候我姐慢性阑尾村卫生室治疗，说是没在医院不给报，上小学宁愿门口罚站都不交保险。上初中肾结石，在县医院冲击波碎石不用住院，非要住院病例，中学班主任从来不好意思要保险。可能符合规定符合法律，但是中国保险的信用在我心中一子不值

19、网友呐抹不掉的悲伤：确实是这样 我跟我媳妇买的都有隔离险，我上个月被集中隔离了。已经申请了 我媳妇昨天确诊，去医院看 核酸出了结果，不给出诊断书，保险公司要求有诊断书，血液化验报告，CT值，关键是这三样医院都不给做，不给出

20、网友朴实麻酱td：我花100多块钱买的这玩意儿，确诊了能赔钱吗？赔多少？

　　理赔有时间限制吗

　　有的。

　　保险理赔有时间限制。一般意外医疗险是当次事故在一百八十天内的治疗费用，超过一百八十天的一般是不赔的。保险理赔的时效是两年。即发生保险事故后应在两年内提出理赔申请。过了两年再不申请，视为放弃权益。保险公司应在接到理赔申请后一个时间内(好象是一个月)内做出是否理赔的决定并通知申请人。