理论上，刚买房不久，剩余利息较多的购房者可以考虑提前还贷；而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款是不合适的。

“我提前去银行预约了提前还房贷，2月18日可以正式办理。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷，近期将可办理。

最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下行，提前还房贷的年轻人不断增加。

面对扎堆提前还贷现象，不少银行设置了“时间门槛”，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。还有银行通过提高提前还款的成本来抑制客户提前还款的行为，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。

为何大家要提前还房贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益的走低以及去年下半年以来资本市场及债市的波动性加大，对于占据绝对优势的保守型群体来说，资金难以有好的去处，因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“，优化自身负债结构，同时也图个“心安”。但提前还贷行为未必会受到银行的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产的当下，银行会倾向于采取更多预约还款、作出收费等“限制性措施”。

从购房者角度看，是否要提前还房贷？什么样的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。”

提前还房贷需预约

“三个月能办下来也不错了”

近日，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行。

北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷，近期将可办理。另有市民小李称，“昨晚提的提前还款申请，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日。”

据了解，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷的操作，但是预约全靠“拼手速”。有购房者表示，在APP尝试提前还款时，页面显示暂时无法受理该提前还本申请，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款的线上通道，只能去柜台排队办理。

某国有大行的客户经理告诉新京报贝壳财经记者，提前还款需先去营业部申请，等额度分配下来再通知存款，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的，目前提前还房贷肯定需要排队预约的。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示。

“现在提前还款的人太多了，银行设置了提前还款的额度，所以一直都在排队。”另一家银行的客户经理也对贝壳财经记者表示，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月。

对于部分购房者愿意提前还房贷的原因，有银行分析人士指出，这主要是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出；同时，由于市场利率下行，资产收益普遍下降，导致风险适中、高于房贷利率的资产难找，即有部分“闲钱”的业主难以找到风险、收益匹配的资产。

上述分析人士指出，房贷能为银行提供稳定现金流收入的优质资产，提前还房贷能加快资金回笼，拓展房贷空间，但也损失未来较高的利率收益，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升的问题。

“个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示。

有人提前还款可省几十万利息

提前还贷值不值？

“利息太高了。”魏先生告诉贝壳财经记者，他肯定是要提前还房贷的，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了，就想提前还了。

据魏先生计算，其在河北的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年（已经还款5年），如果现在提前20年还清，以5.2%的利率、等额本息还款方式计算，可以省下约37w的利息。

农业银行的一名客户经理也向记者分析称，目前来看，如果理财收益远低于预期水平，提前还贷还是比较合适的，除非有更好的投资渠道。

相比扎堆提前还贷的购房者，也有购房者表示，近期不打算提前还房贷。去年曾提前还过一笔房贷的北京市民李凡告诉记者，“在今年的环境下，我肯定不会提前还款，而是更倾向于投资。”

作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算。黄女士告诉贝壳财经记者，用尾款的资金经营带来的收益远大于提前还贷省下的利息。

苏筱芮指出，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声，后续第二波等不确定性依旧存在，预计今年倾向于提前还贷的人群依旧保持在高位。

那么，究竟什么样的人适合提前还款？王蓬博认为，手里有余钱的，又找不到合适的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高的购房者，可以选择提前还贷。

严跃进则认为，利息支出太多，手上有闲钱的人可以选择提前还款。此外，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。

“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目。”上述银行分析人士认为，一般来说，对于房贷利率高，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金的业主相对适合一些。他指出，从趋势看，随着经济回暖，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷预计有所减少。

新年伊始，监管接连重磅发声，既有提出对购买首套住房要大力支持的，也有提出要鼓励房、车等大宗商品消费的。苏筱芮建议，一是明确提前还贷的相关业务流程，使进度变得更加透明，二是充分响应监管精神，关注新增房贷的拓展，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

严跃进亦认为，提前还房贷目的就是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象。一方面，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神，减少提前还房贷的行为。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。

新京报贝壳财经记者 王雨晨

编辑 陈莉 校对 张彦君

网友看法

1、网友乐吃购日本：我也想还，，可我连房都买不起，资格都没有。这辈子不指望了，租房子过过多大半生，干不动了回乡下老家，盖个几十平的小房，苟活残生。

2、网友12无所谓1234：哈哈，我好像有先见之明，去年年中就把19万多商贷全部提前还了，只留下公积金贷款部分没还。

3、网友雍登：通货膨胀的时候，不是贷款比较合适吗？偶不懂，请教一下！

4、网友慧人力智能人事：难道不能出台历史房贷利息和同期利息一样，大家都可以安心工作了

5、网友淑静厚德载物：幸亏我是12月中旬申请提前还贷的，十天解决问题

6、网友9焱9：为啥都着急还贷呀？目前贷款利率够低了，怎么都发财了吗？还是有别的原因呢？请各位大师指导一下？

7、网友小小的心意：我也想提前，奈何俩口袋空空。

8、网友爬鸭子散吧：房地产的红利期已经日落西山！提前还完能少出利息！人民币下行！背着贷款让自己举步维艰！现在人们宁愿生活的简单一点也不愿让自己整天活的六神无主，焦虑不安！房贷并不是我们生活的一部分，但是他却强行占用了我们和家人朋友相处的时间，让我们不得不每天睁眼闭眼都是房贷，扼杀了多少房奴的幸福生活！无暇顾及我们的家庭无法关心我们的下一代！提前还完让你会觉得生活其实是很美好！挣多少花多少再也不用千方百计去想法设法填这个无底洞！

9、网友凯盛TS：人生很短，不想成为房奴，一辈子还不完房贷

10、网友手起刀落人抬走a：凭什么不给还？为什么这么多人去还？

11、网友创投生态：原来只有我是穷的

12、网友俊俏旭日WG：提前还款不是大家有钱了，大部分是之前利率太高，转贷吧

13、网友chao85：这种乱象为何没人管？

14、网友李子木要学会思考：因为存量房利率太高了，提前还贷是最好的办法。贷款，高峰站岗的利率5.8。比现在的4.2每月多还一千。三十年多还30多万。省吃俭用不消费提前还款吧，还了就解脱了

15、网友Materialsociety：不让提前还那就打电话投诉银行吧

16、网友开心9767514209594：武汉首套6.37 ，现在不让提前还贷， 提前还贷要预约等待银行通知 ……

17、网友小启带你看房：目前我国楼市基本上是多数城市横盘阴跌，部分四五线城市公开下跌，导致原来房产投资者对楼市心灰意冷，出售价甚至低于成本价，以求现金甩卖房产。于是造成恶性循环，新楼盘为了卖出去低于二手房市场，二手房市场为了快速止损继续降价。在这种情形下，房奴很难不集中资金提前还贷止损。 对于房奴来讲，比起按部就班还贷，肯定利大于弊。

18、网友简单199905871：河南滑县6.37%的路过[流泪]

19、网友一米阳光思密达：现在提前还贷完全可以市民网上提交申请，系统直接通过，转账到还款账户就可以，不存在需要排队办理问题，智能化技术上一点问题也没有，而且也不涉及到审核的问题，这是市民个人意愿允许提前还清。银行这样操作存在延长市民还款时间嫌疑。

20、网友云淡风轻22601：房贷，一直按你开始供时高利率还。现在利率低，提前还贷虽可减少未来的高利率，但也要考虑每年居民消费指数上涨。还得留点积蓄应急，不能把资金全部还贷了。